????市場上已經(jīng)有幾款專門為甲型流感開發(fā)的保險產(chǎn)品，而平常投保的醫(yī)療費用和津貼類保險也可以為住院就醫(yī)的甲流患者提供保障。
????9月份以來，特別是國慶節(jié)過后，我國各地頻發(fā)甲型H1N1流感聚集性病例(以下簡稱甲流)，患者人數(shù)不斷增加，并出現(xiàn)了數(shù)起死亡病例。我國衛(wèi)生部指出，根據(jù)世衛(wèi)組織分析意見，全部人群對甲流病毒均易感，隨著北半球秋冬季的來臨，甲流發(fā)生大規(guī)模流行的風(fēng)險顯著上升。而國內(nèi)外專家對甲流疫情第二波高潮即將來襲的預(yù)測，令人們再次對甲流心存擔(dān)憂。人們也更加急迫地想知道，是否有專門的“甲流保險”？日常已經(jīng)投保的保險產(chǎn)品，又有哪些可以起到抵抗甲流的作用？對此，記者特別走訪了多家保險公司，為讀者朋友做個梳理。
????甲流專屬保險重醫(yī)療保障
????記者發(fā)現(xiàn)，市場上專門針對甲流開發(fā)的保險產(chǎn)品還不是很多，主要是今年5、6月間平安和友邦開發(fā)的兩款專屬產(chǎn)品，側(cè)重于醫(yī)療費用補償，這主要是考慮到甲流的致死率還算較低。隨著秋冬季甲流大量爆發(fā)的可能性持續(xù)增加，預(yù)計各家保險公司還將會推出一些專屬產(chǎn)品。
????今年5月19日，中國平安集團旗下平安產(chǎn)險就特別推出“平安甲型H1N1流感綜合保險”產(chǎn)品，目前在全國范圍內(nèi)仍然有售，消費者可以通過平安集團在各地的銷售人員和網(wǎng)點購買，也可撥打平安產(chǎn)險客服專線95512咨詢詳情。
????平安這款甲流綜合保險產(chǎn)品由主險和附加疫區(qū)擴展保險共同組成，主險責(zé)任涵蓋由于甲型H1N1流感導(dǎo)致的身故和醫(yī)療費用，保障額度具體分為2萬元、3萬元、8萬元、15萬元這四檔，每一檔中身故保障額度和醫(yī)療費用保障額度相同，保費則根據(jù)客戶選擇的保額檔次從幾十到幾百元不等，客戶可根據(jù)需要選擇不同檔次投保。
????另據(jù)了解，與以往的健康醫(yī)療類保險產(chǎn)品相比，該產(chǎn)品還將保險合同的等待期從常規(guī)產(chǎn)品的30天縮短為15天，客戶在保險期間開始15天后感染的，即可按照合同約定索賠，較常規(guī)產(chǎn)品提供的保障期間更長。
????同時，該產(chǎn)品還取消了以往醫(yī)療保險產(chǎn)品中醫(yī)療費用必須屬于社保范圍的限制。也就是說，該產(chǎn)品對治療過程中發(fā)生的醫(yī)療費用和醫(yī)療項目沒有限制，只要在醫(yī)療費用保障額度范圍內(nèi)，只要是在國家衛(wèi)生行政機關(guān)指定的醫(yī)院或國家正式衛(wèi)生檢疫機構(gòu)治療過程中所支付的合理醫(yī)療費用，保險公司都予以承擔(dān)，這樣就更大程度地為客戶提供了風(fēng)險保障。
????友邦保險也在今年6月10日根據(jù)市場需求，積極研發(fā)了一款針對甲型H1N1流感(俗稱人感染豬流感)或甲型H5N1流感(俗稱人感染禽流感)的新品“友邦御防寶B保險計劃”。
????據(jù)友邦人士介紹，友邦“御防寶B”投保年齡為18歲至60歲，并且可續(xù)保至64歲，這樣寬泛的年齡段覆蓋，意味著可以讓更多的人用保險來防范風(fēng)險。
????在保障責(zé)任方面，友邦“御防寶B”可以提供了豬流感和禽流感的特定流感住院給付金(津貼型)，能夠彌補客戶在住院期間的收入損失。對于不幸感染豬流感或禽流感而身故者，將提供特定流感身故保險金，為家庭頂梁柱解除后顧之憂。該產(chǎn)品同時著眼于人性關(guān)懷，還設(shè)計了特定身故慰問金給付，為家庭送上溫暖。
????除了為甲型H1N1流感和甲型H5N1流感特別設(shè)計的保險金外，該產(chǎn)品該提供了多樣的意外保障，包括有意外身故保險金、意外殘疾保險金及意外燒傷保險金，如果屬于特定意外，更是可以獲得雙倍保障。而且，友邦“御防寶B”保險計劃的意外醫(yī)藥費用補償，還能涵蓋部分醫(yī)保目錄范圍外的藥物和治療費用。
????甲流保險產(chǎn)品投保示例：
????張先生投保了友邦御防寶B保險計劃的計劃4，年繳保險費為771元。除此之外張先生還參加了社會基本醫(yī)保。
????投保1個月后，張先生因發(fā)熱、咳嗽就診，被醫(yī)院確診為“H1N1流感”需要住院治療。住院2周后，張先生痊愈出院。根據(jù)保險合同的約定，友邦保險賠付張先生特定流感住院給付金900×2=1800元。
????旅行險中特別加入“甲流津貼”
????除了前述兩款甲流專屬保險，美亞保險則在其旅行險產(chǎn)品中特別增加了一項“甲型流感隔離津貼”，最高能賠付8000元。
????在給多家出境旅游公司代理銷售的旅行險中，美亞保險特別為其增加了“甲型流感隔離津貼”保障，游客只需在美亞保險提供的原旅行險價格基礎(chǔ)上增加5元的費用。具體保障為，如果游客在旅行中被確診或疑似感染甲型H1N1流感而在旅行出發(fā)地、途經(jīng)地或目的地被依法強制隔離的，每人每天可獲800元津貼，10天為限，最高賠償總額為8000元。
????美亞保險旅行險部負(fù)責(zé)人還表示，美亞保險提供的旅行險產(chǎn)品除了提供包括感染甲流的醫(yī)療保障外，還提供包括醫(yī)療運送和送返等緊急救援服務(wù)。
????日常險種 需看清保險責(zé)任
????如果您覺得自己平常已經(jīng)投保了不少保險，這次不打算特別購買一份專門針對甲流的保險產(chǎn)品，但又有點擔(dān)心自己或家人罹患這一疾病，那么最好先看清楚自己已投保單的保險責(zé)任，看看能否覆蓋甲流引發(fā)的醫(yī)療及其它風(fēng)險。
????意外險：疾病不在保障范圍內(nèi)
????先看看最常見的人身意外傷害保險。顧名思義，意外險肯定是指在保險有效期間，因遭遇“意外事故”，致使被保險人殘疾或死亡，保險人根據(jù)合同規(guī)定給付全部或部分保險金的保險。
????所謂的“意外事故”，定義倒也嚴(yán)格，必須滿足外來、意外、突發(fā)三要素。其中，突發(fā)是指事故的發(fā)生與結(jié)果之間具有直接的、瞬間的關(guān)系。流感是一種呼吸道傳染病，屬于疾病，而非意外，因此，不屬于意外險理賠范圍。
????各類壽險：若患甲流致死可獲賠
????壽險方面，無論是定期首先還是身壽險，或是兩全保險、萬能壽險、投連險形態(tài)的壽險，由于其中都對身故負(fù)有保障責(zé)任，而不會去追究到底是因為意外事故導(dǎo)致的身故，還是疾病導(dǎo)致的身故，因此如果因為罹患這類流感而致死，則肯定可以獲得理賠。
????至于理賠的額度，則就是保單上早已約定的身故保障額度。但需要提醒一點的是，想要獲得理賠，該張壽險保單必須是在有效的狀態(tài)下，如果已經(jīng)失效或出于效力中止的狀態(tài)，則無法得到理賠金。
????而如果是18周歲以下的未成年人，則孩子的身故保額最高累計不得超過5萬元，上海北京廣州深圳四地最高不得超過10萬元，這樣做是為了防止成人因為道德逆選擇，而對未成年的被保險人進行侵害。
????當(dāng)然，如果僅僅是因為甲流住院或發(fā)生醫(yī)療費用，各類壽險是無法賠付的。
????重疾險：甲流不在約定疾病內(nèi)
????因為重疾險的合同中都已經(jīng)列明了各類重大疾病的病種，而且每一種大病是怎樣的情形和癥狀都說明和約定得很細(xì)致，而“甲型H1N1流感”并不在其中，因此甲流感患者還無法通過重疾險獲得任何賠償。
????當(dāng)然，如果此后導(dǎo)致的嚴(yán)重并發(fā)癥能夠?qū)儆谥丶搽U合同中所列明疾病的情形和癥狀的，則可以得到保險公司的賠款。
????普通醫(yī)療險：抗甲流作用明顯
????一旦患上了甲流，如果你平常已經(jīng)投保過普通的醫(yī)療保險，那么此時就能發(fā)揮作用了。
????普通醫(yī)療險中最常見的就是住院費用醫(yī)療保險和住院補貼醫(yī)療保險。由于住院費用保險對患者的病種沒有限制，因此不論由于什么原因?qū)е氯朐褐委煟灰巧×俗≡毫?，那么超過了理賠最低起付線以后的醫(yī)療費用支出 (也有產(chǎn)品不設(shè)置最低免賠額的)，那么就會按照事先的合同約定，按比例進行賠償，比如80%，90%甚至100%，轉(zhuǎn)由保險公司承擔(dān)檢查、治療費用。至于 是緊緊針對社會醫(yī)療保險體系下的用藥和檢查項目進行理賠，還是可以“超越社?！鲍@得理賠，則要視保險合同本身的約定。
????住院補貼保險，由于是一種津貼型保險，因此不論你是因為什么疾病住院，也不管你自己到底花了多少醫(yī)療費，它只是按照合同約定，每天補貼被保險人多少錢。有50元一天的，也有200元、500元一天的，這個額度當(dāng)然是要看你投保時候的選擇。
????還有一類“醫(yī)療賬戶型”保險，也能夠在此時發(fā)揮作用。一旦被保險人因為罹患甲流住院，只有你的這一保險賬戶中還有余額，那么就會按照約定，對你的醫(yī)療費用進行一定額度的補償，或是給你一定的補貼，直至賬戶額度用完。 | 
