??? 時(shí)值年末，各大銀行房貸政策悄然生變，北京近期房屋成交量可謂突飛猛進(jìn)。據(jù)北京房地產(chǎn)交易管理網(wǎng)的最新數(shù)據(jù)顯示，11月份以來，北京二手房成交量已經(jīng)突破2萬套，單日平均成交達(dá)到了1031套，相比以往每天六七百套的成交量來說是大幅上揚(yáng)，創(chuàng)下了歷史最高記錄。目前，對(duì)于二套房利率各大商業(yè)銀行明顯收緊，雖然各家商業(yè)銀行在利率方面仍會(huì)根據(jù)客戶情況給予不同幅度的優(yōu)惠政策，但首付4成已成為不變的事實(shí)。首套房7折利率有些銀行已經(jīng)提高，但有些銀行還在延續(xù)，而要求也相應(yīng)提高了，同時(shí)在個(gè)人信用記錄方面，銀行會(huì)要求得更嚴(yán)，對(duì)于貸款買房者來說又是一道門檻。中國農(nóng)業(yè)銀行北京分行個(gè)人金融部劉用凱做客理財(cái)面對(duì)面為投資者詳解了房貸全攻略。
????●如何查詢個(gè)人信用記錄
????據(jù)劉用凱介紹，個(gè)人信用信息是為銀行發(fā)放貸款時(shí)，核實(shí)個(gè)人信息和個(gè)人還款能力時(shí)使用的，如果申請(qǐng)人存在貸款逾期等不良記錄，銀行就會(huì)慎重考慮他的申請(qǐng)，甚至有可能拒絕發(fā)放貸款。
????準(zhǔn)備貸款購房的人最好先查詢一下自身的信用記錄，了解一下情況，以免貸款時(shí)遇到很多問題，個(gè)人查詢信用記錄只需帶上本人有效身份證件原件和復(fù)印件，再填上一份《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》，到中國人民銀行征信中心，就可以查到自己的“個(gè)人信用報(bào)告”。
????征信系統(tǒng)就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，目前我國是中國人民銀行為個(gè)人建立信用檔案和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，依法采集、客觀記錄個(gè)人的信用信息，并依法對(duì)外提供個(gè)人的信用報(bào)告的系統(tǒng)。
????●如何界定第二套房
????很多購房人對(duì)第二套房的界定有很多疑義，究竟什么是第二套房，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知》銀發(fā)[2007]452號(hào)對(duì)二套房做出了界定：
????一、以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)為單位認(rèn)定房貸次數(shù)。二、對(duì)于已利用銀行貸款購買首套自住房的家庭，如其人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄?，再次向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，但借款人應(yīng)提供更具當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門依據(jù)房屋登記信息系統(tǒng)出具的家庭住房總面積查詢結(jié)果。其他均按第二套房貸執(zhí)行。三、已利用住房公積金貸款購房的家庭，再次向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的，按前款規(guī)定執(zhí)行。
????同時(shí)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的若干意見》指出非首套住房貸款必須同時(shí)滿足自住、改善、普通住房三個(gè)條件方可執(zhí)行首套房優(yōu)惠政策。對(duì)于其他貸款購買第二套及以上住房的，最低首付款比例不得低于40%，貸款利率由商業(yè)銀行在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上按風(fēng)險(xiǎn)合理確定。目前北京個(gè)別商業(yè)銀行根據(jù)自己的情況對(duì)房貸業(yè)務(wù)作出了適當(dāng)?shù)奈⒄{(diào)。
????目前首套房7折利率在延續(xù)，但是對(duì)于二套房利率各大商業(yè)銀行明顯將錢袋“捂緊”了，各家商業(yè)銀行在利率方面仍會(huì)根據(jù)客戶情況給予幅度不等的優(yōu)惠政策，但首付4成儼然成為各家銀行的“硬杠桿”。
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