?? “上有老，下有小，4位老人，1個(gè)寶寶，房貸未還清，消費(fèi)還不少，雖然小有積蓄，不知投資啥好?！薄@應(yīng)該是中國(guó)80后生人當(dāng)前及未來(lái)一段時(shí)間的真實(shí)生活寫(xiě)照。理財(cái)師把80后這樣一個(gè)人群作為一個(gè)案例來(lái)分析，從他們的職業(yè)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)保障、投資理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)方面出發(fā)，給出了比較明確的指導(dǎo)。
????職業(yè)規(guī)劃：開(kāi)源節(jié)流是基礎(chǔ)
????如果把家庭積累的資產(chǎn)比做“一池春水”，工作收入無(wú)疑是最初的、最有效的水源。在剛剛完成學(xué)業(yè)開(kāi)始走進(jìn)社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值的時(shí)候，開(kāi)拓工作收入這一水源，才是解決后面所有財(cái)務(wù)需求的保證。了解、樹(shù)立和發(fā)揮自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，選擇一個(gè)有潛力的行業(yè)，觀察行業(yè)中已成功人士的成長(zhǎng)路徑和必備素質(zhì)，給自己做一個(gè)職業(yè)生涯規(guī)劃——這些看似和理財(cái)不相關(guān)，但是請(qǐng)記?。骸白约菏沁@個(gè)世界上最好的投資品種。”
????保障規(guī)劃：多方入手建保障體系
????一個(gè)家庭應(yīng)該用活期存款、短期定存或者貨幣基金存放相當(dāng)于3-6個(gè)月支出的資金作為緊急備用金，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。這是家庭風(fēng)險(xiǎn)的“緩沖帶”，打死也不能投到高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中去。
????了解雇主提供的各項(xiàng)福利政策：社會(huì)基本養(yǎng)老金一般只能解決養(yǎng)老金需求的20%至30%；企業(yè)年金是一個(gè)重要補(bǔ)充，但要了解發(fā)放和領(lǐng)取的條件，一半都是和個(gè)人在企業(yè)中的年限或者貢獻(xiàn)相關(guān)；社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)可以解決些小病，對(duì)于大病恐怕只能解決不到50%，對(duì)于重大疾病則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠；企業(yè)如有補(bǔ)充醫(yī)療計(jì)劃或者醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，則一定要了解其覆蓋項(xiàng)目和比例。
????在清楚了以上既得利益之后，可以著手定制一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃，目標(biāo)是用最少的保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)最全面的保障。首先應(yīng)該考慮的是消費(fèi)型的壽險(xiǎn)，就是花一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)，保障自己無(wú)論發(fā)生什么情況，都能為家庭完成未了的財(cái)務(wù)責(zé)任。
????保額測(cè)算的原理是：靠自己生活的人，以現(xiàn)有的生活水平持續(xù)生活下去需要多少物質(zhì)上的保證，比如現(xiàn)有負(fù)債＋子女未來(lái)教育所需＋贍養(yǎng)父母所需＋配偶生活所需－現(xiàn)有可流動(dòng)資產(chǎn)－配偶未來(lái)收入能力。
????其次是適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充，注意不要和雇主已經(jīng)提供的醫(yī)療保險(xiǎn)重復(fù)。對(duì)于養(yǎng)老年金型的保險(xiǎn)則要測(cè)算一下內(nèi)部回報(bào)率，是不是能夠趕得上長(zhǎng)期的通脹率。
????投資規(guī)劃：用正確的方法投資
????資本市場(chǎng)的波動(dòng)告訴我們“投資有風(fēng)險(xiǎn)”，但“長(zhǎng)期來(lái)講，不投資一定是虧損的”。
????當(dāng)前個(gè)人和家庭可以參與并作為基本投資類別的投資品大體有以下幾種：股權(quán)類、債權(quán)類、房地產(chǎn)、外匯、黃金，另外期貨和藝術(shù)品由于專業(yè)性太強(qiáng)很少能成為普通大眾廣泛參與的投資品。
????作為普通投資人，受專業(yè)水平的限制，而且處于信息不對(duì)稱的弱勢(shì)一方，想要把握某個(gè)投資品種短期的市場(chǎng)機(jī)會(huì)非常困難。所以要投資得當(dāng)，就要準(zhǔn)確把握品種大類的趨勢(shì)走向，在資產(chǎn)配置上做文章。
????而對(duì)于年輕家庭來(lái)講，收入結(jié)余量少但相對(duì)穩(wěn)定提供了持續(xù)的投資資源，剛性而旺盛的消費(fèi)需求要求資產(chǎn)的穩(wěn)定、可預(yù)期，所以持續(xù)的基金定投＋穩(wěn)健的資產(chǎn)配置是投資規(guī)劃的絕佳組合。
????持續(xù)的基金定投的操作方法是在股票市場(chǎng)處于相對(duì)底部的區(qū)域開(kāi)始股票型基金的定投，在市場(chǎng)繼續(xù)探底和反復(fù)震蕩的階段持續(xù)定投以攤低成本，累計(jì)份額，到下一輪景氣周期來(lái)臨，市場(chǎng)重新活躍時(shí)設(shè)置“停利點(diǎn)”，獲利離場(chǎng)轉(zhuǎn)向穩(wěn)健類資產(chǎn)或干脆用于消費(fèi)。
????根據(jù)5年左右為一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期來(lái)推算，一個(gè)普通人，如果能在一生中以這樣一種簡(jiǎn)單的方法，把握2到3輪周期的投資機(jī)會(huì)，那么在子女教育、養(yǎng)老等幾件人生大事上基本都可以綽綽有余了。
????穩(wěn)健的資產(chǎn)配置則是指大部分的存量資產(chǎn)還是應(yīng)該以債券類資產(chǎn)為主要的配置品種，比如銀行存款、信貸類理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金、債券型的資產(chǎn)投資計(jì)劃以及分紅或萬(wàn)能型的保險(xiǎn)都是可以選擇的配置方式。和訊 | 
