????存款送積分,送禮物,送米和油,有的銀行甚至送黃金……記者在采訪中發(fā)現(xiàn),多家銀行為了吸引儲蓄存款采取措施,可謂八仙過海,各顯神通。
????迫于存貸比超標壓力,廣州多家銀行展開吸儲大戰(zhàn),多家銀行尤其是中小銀行以各種手段吸收存款。
????而與吸儲行為密切相關(guān)的是銀行接近警戒線的存貸比數(shù)據(jù)。根據(jù)上市銀行的第一季度季報的數(shù)據(jù)來粗略計算,也就是用貸款總額除以存款總額,多家銀行的存貸比數(shù)據(jù)亮起了紅燈,民生銀行、興業(yè)銀行、深發(fā)展、交通銀行、中信銀行、寧波銀行等銀行的存貸比均超過或接近警戒線。
????中山大學嶺南學院金融系副教授周開國說:“在迎戰(zhàn)金融危機中,監(jiān)管部門2009年初允許中小銀行適當突破存貸比,為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持。現(xiàn)在業(yè)內(nèi)重新強調(diào)存貸比75%的警戒線,表明了宏觀調(diào)控的信號,市場流動性需要一定程度的回收。銀行為了降低存貸比指標,直接的方法是吸收存款,做大分母,于是銀行出臺各種吸收存款的措施?!?/p>
????按照銀監(jiān)會的要求,大型銀行和中小銀行的資本充足率下限分別提高至11%和10%。2010年,在商業(yè)銀行新增貸款發(fā)放的壓力下,除了出臺多項措施吸引存款外,在資本市場吸納資金成為多家銀行不約而同的選擇。
????分析信貸擴張背后的深層次原因,在于銀行依然過度依賴利差收入,銀行的利潤結(jié)構(gòu)不合理,銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型依然任重道遠。
????“去年和今年第一季度貸款投放量較大,貸款增長過快并不正常,擴張信貸規(guī)模是應對金融危機的應急性措施,風險較高,存款多倍擴張在加大通脹壓力的同時加大了銀行的信用風險?!标戃娬J為。
????從短期來說,信貸擴張帶來的風險隱患亟待關(guān)注。周開國認為,為應對流動性風險與信用風險,一方面監(jiān)管部門要繼續(xù)加強對監(jiān)控指標的管理,回收流動性;另一方面銀行本身要加強貸前審核、加大貸后監(jiān)控,提高信用風險的管理水平,同時注意分散投資。
????從長期來說,銀行需要進一步提升中間業(yè)務占比,改善服務質(zhì)量和利潤結(jié)構(gòu)。周開國認為,傳統(tǒng)的盈利模式是靠存貸利差,存貸利率由央行規(guī)定了,價格沒有調(diào)整空間;中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型需要加快推進,銀行中間業(yè)務的盈利比例在逐漸上升,一些銀行在新型中間業(yè)務方面有所突破。
????陸軍說:“提高中間業(yè)務占比,改善銀行的收入結(jié)構(gòu)問題提了好多年了,代發(fā)工資、代扣水電費等中間業(yè)務占比提升是一個比較慢的過程,需要有一定的網(wǎng)點規(guī)模和長期投入。建議多推理財產(chǎn)品,與保險、信托、基金、證券等加強合作?!?/p>
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