????“再不存錢就“老了”，可究竟存多少錢才夠養(yǎng)老呢，除了存錢還能怎么安度晚年？”一位網(wǎng)友的發(fā)問，說出了很多人的困惑。
????中國的老齡化問題已經(jīng)越來越嚴(yán)重。根據(jù)2011年4月發(fā)布的第六次人口普查顯示，至2010年11月1日，全國13.71億人，0-14歲人口占比16.60%，15至59歲人口占比70.14%，60歲及以上人口占13.26%，65歲以上人口占比升至8.87%。對(duì)比2000年第五次人口普查，60歲及以上人口比重上升2.93%，65歲及以上人口比重上升1.91%。
????《中國老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》預(yù)測，“十二五”時(shí)期，中國60歲以上老年人將由1.78億增加到2.21億，老年人口比重將由13.3%增加到16%。
????可見，我國的老齡化速度在加快。同時(shí)，中國還面臨“未富先老”的局面，一些發(fā)達(dá)國家乃至日本、韓國和新加坡的人口紅利窗口關(guān)閉時(shí)，人均GDP已達(dá)到2萬至3萬美元，而中國目前的人均GDP為5000多美元。
????按照月人均消費(fèi)支出2000元計(jì)算，退休后你一年的養(yǎng)老金為10.37萬元，加上通貨膨脹，15年總共所需的養(yǎng)老金額為223萬元。也就是說在退休之前，現(xiàn)在30歲的80后要存夠223萬元才能保障基本生活水平(以上計(jì)算未將退休金考慮在內(nèi))。
????而老齡化大潮洶涌來襲之際，我們不得不直面養(yǎng)老問題，你是否準(zhǔn)備好了？
????223萬元只能保障基礎(chǔ)養(yǎng)老
????按照我國現(xiàn)行的男女有別退休年齡的政策，男干部和男工人的法定退休年齡為60歲，女干部為55歲，女工人為50歲。根據(jù)第六次全國人口普查詳細(xì)匯總資料計(jì)算，2010年中國人口平均預(yù)期壽命達(dá)到74.83歲。據(jù)此粗略估計(jì)，每個(gè)人退休后約有15年的時(shí)間是在沒有工資收入的情況下度過的(為便于計(jì)算，不再區(qū)分性別)。那么在退休之前要積蓄多少錢才能滿足退休后15年的基本生活呢？
????“十一五”經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展成就系列報(bào)告顯示，2010年我國城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出13471元。假設(shè)你現(xiàn)在每個(gè)月基本消費(fèi)支出是2000元(“十一五”經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展成就系列報(bào)告顯示，2010年我國城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出13471元，考慮到通貨膨脹和略高于人均水平的消費(fèi)支出，暫定為2000元)，按照5%的通貨膨脹率計(jì)算(據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，1978年~2010年，國內(nèi)CPI的年化增幅5.57%)，30年后你每個(gè)月的基本消費(fèi)支出是8644元。照此標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，退休后你 一年的養(yǎng)老金為10.37萬元，加上通貨膨脹，15年總共所需的養(yǎng)老金額為223萬元。也就是說在退休之前，現(xiàn)在30歲的80后要存夠223萬元才能保障基本生活水平。
????若你現(xiàn)在每個(gè)月的基本消費(fèi)支出是3000元，則需儲(chǔ)蓄 336萬元來保證退休后15年的基本生活。若再考慮到醫(yī)療支出和改善性需求，恐怕這個(gè)數(shù)字還要更高(以上計(jì)算未將退休金考慮在內(nèi))。
????理財(cái)專家提醒，養(yǎng)老要提前規(guī)劃，通過基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品或進(jìn)行其他的資產(chǎn)配置合理投資，使資產(chǎn)保值增值，避免通脹吞噬資產(chǎn)。
????有房一族可以房養(yǎng)老
????目前，我國的社會(huì)保障事業(yè)不斷推進(jìn)，基本養(yǎng)老制度逐步健全，但不可忽視的是，我國的養(yǎng)老金面臨較大缺口。所以，對(duì)于正逐步成為社會(huì)中堅(jiān)力量的80后來說，養(yǎng)老壓力非常大。由于中國各地區(qū)發(fā)展差異很大，各地中間階層的養(yǎng)老需求不一樣。尤其在京滬粵這樣生存成本高的一線城市，中間階層需要為未來養(yǎng)老儲(chǔ)備更多的資金。
????在社保養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老等養(yǎng)老方式中，以房養(yǎng)老無疑是一種新興時(shí)尚。退休前人養(yǎng)房，退休后房養(yǎng)人。它的主要表現(xiàn)方式為“反向住房抵押貸款”，本質(zhì)上為“倒按揭”，即指房屋產(chǎn)權(quán)的擁有者，把自由產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢，房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世；當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分亦歸抵押人所有。
????但是這種方式還沒有全面推行，有房一族的夢想還未照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。根據(jù)《房地產(chǎn)管理法》，土地使用權(quán)的續(xù)期必須重新批準(zhǔn)，重新繳納土地出讓金，否則土地使用權(quán)及其附著的建筑物，都將被政府無償收回。因?yàn)槲覈F(xiàn)有的制度房屋產(chǎn)權(quán)70年，“以房養(yǎng)老”的實(shí)現(xiàn)需要2個(gè)條件。首先，擁有對(duì)房子的產(chǎn)權(quán)，才有出租或者抵押房屋的權(quán)利。其次，老年人與子女分開居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影響正常生活。
????另外，傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念也讓公眾很難從心理上接受“以房養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老形式。大部分中國老人更愿意把財(cái)產(chǎn)留給子孫，而不愿意交給銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)。很多老年人也認(rèn)為，如果需要用房子養(yǎng)活自己，不僅自己內(nèi)心會(huì)有挫敗感，在外也會(huì)覺得自己和孩子都無顏面。
????退休的老兩口理財(cái)應(yīng)以保值為主
????案例：張先生，60歲，企業(yè)退休職工。
????姜女士，56歲，企業(yè)退休職工。
????老兩口目前退休在家，收入完全靠退休金，有自住房產(chǎn)一套，兩人身體都還健康。他們有一個(gè)女兒工作穩(wěn)定，不需要父母支持，每月還能定期給老人生活費(fèi)。因此，家中有點(diǎn)閑錢。這些錢存銀行吃利息太低，他們又不愿冒風(fēng)險(xiǎn)，想通過理財(cái)增加收入，提高生活質(zhì)量。
????理財(cái)分析：從兩位老人的現(xiàn)實(shí)情況看，重要的是在保證資金流動(dòng)的前提下增加資產(chǎn)收益，應(yīng)以保值為主，增值為輔。
????理財(cái)師建議：1.張先生和老伴需要建立家庭緊急備用金以備不時(shí)之需，可選擇活期存款、天天理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金，建議配置比例為40%。這樣，既保證了資金的流動(dòng)性，又盡可能提高了收益。
????2.此外，兩位老人可以購買一些投資風(fēng)格偏穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品或偏債型基金，以提升資產(chǎn)抗通脹的能力，這部分配置比例建議為55%。
????3.兩位老人還可以考慮在未超過投保年齡前，適當(dāng)投保意外傷害險(xiǎn)，以規(guī)避發(fā)生不測時(shí)對(duì)家庭造成的沖擊，或購買一些沒有年齡限制的投資型保險(xiǎn)，建議保險(xiǎn)總的配置比例不超過5%。 | 
