????支付效果接近銀行賬戶下的活期存款 “寶寶軍團(tuán)”銀行搶占上風(fēng)
????馬云曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，如果銀行不改變，我們改變銀行。針對(duì)“寶寶軍團(tuán)”迅速崛起導(dǎo)致存款流失的威脅，銀行業(yè)正從被動(dòng)防御轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)出擊，銀行系“寶寶”功能開始升級(jí)。
????本報(bào)訊 (文/表記者吳倩)下周，中信銀行將聯(lián)手信誠(chéng)基金推出“中信銀行薪金煲——信誠(chéng)薪金寶”。今后投資者可直接刷卡消費(fèi)貨幣基金，也可通過(guò)ATM機(jī)直接取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬，再構(gòu)“寶寶軍團(tuán)”新格局。
????能在淘寶網(wǎng)上直接購(gòu)物，讓余額寶傲視銀行系和其他電商“寶寶”，如今銀行積極拓展貨幣基金的線下支付功能。“這或?qū)⒃谝欢ǔ潭壬细淖兡壳盎ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的格局?！币换鸸绢A(yù)測(cè)稱。
????貨基線下支付將接近活期
????據(jù)了解，下周中信銀行將聯(lián)合信誠(chéng)基金在其理財(cái)平臺(tái)——“中信銀行薪金煲”上推出第一只產(chǎn)品信誠(chéng)薪金寶貨幣基金。買入時(shí)，投資者申辦一張中信儲(chǔ)蓄卡后，可設(shè)定一個(gè)最低的保底金額，超出部分將自動(dòng)轉(zhuǎn)為貨幣基金。
????投資者需要使用資金時(shí)，也無(wú)需再向基金公司贖回，可以直接刷卡消費(fèi)，也可通過(guò)ATM機(jī)直接取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬，中信銀行的后臺(tái)會(huì)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)貨幣基金的快速贖回。
????“當(dāng)客戶通過(guò)中信銀行卡取現(xiàn)、消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬時(shí)，‘薪金寶’將會(huì)自動(dòng)發(fā)起相應(yīng)貨幣基金份額的快速變現(xiàn)交易申請(qǐng)，并迅速將變現(xiàn)后的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入客戶銀行賬戶，從而滿足客戶的實(shí)時(shí)取現(xiàn)、消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬等各類支付需求。”知情人士透露。
????“這種支付效果和目前銀行賬戶下的活期存款幾乎無(wú)差別，但卻能提供相對(duì)較高的年化收益率，對(duì)于活期存款客戶有著較大的吸引力。”上述基金公司人士認(rèn)為，類似的寶寶類產(chǎn)品如果得到大面積推廣，很有可能成為取代活期存款的新業(yè)務(wù)形態(tài)。
????銀行“寶寶”認(rèn)購(gòu)金額較高
????在與“寶寶”軍團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)處于被動(dòng)挨打的背景下，各大銀行相繼推出類似的“余額寶”貨幣基金產(chǎn)品。
????除上述中信銀行“薪金煲”外，還包括工商銀行的“薪金寶”、中國(guó)銀行的“活期寶”、交通銀行的“快溢通”、民生銀行的“如意寶”和興業(yè)銀行的掌柜錢包等。
????銀行系“寶寶”的認(rèn)購(gòu)金額普遍較高，如興業(yè)掌柜錢包對(duì)興業(yè)銀行及其旗下“錢大掌柜”聯(lián)網(wǎng)銀行不設(shè)轉(zhuǎn)入限制及沒有上限。而微信理財(cái)通各大銀行購(gòu)買均有限額，單筆單日限額從5000元到5000萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)入余額寶的單筆金額則一般不超過(guò)5萬(wàn)元。
????“銀行對(duì)第三方支付的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)金額等進(jìn)行限制，等于是抓住了電商‘寶寶’的命門。”一位基金研究人士稱，發(fā)展在一定程度上要依賴銀行是電商“寶寶”的軟肋。
????據(jù)悉，支付寶就于本周二宣布將調(diào)整余額寶提現(xiàn)到賬時(shí)間，5萬(wàn)元以上轉(zhuǎn)賬，若在15時(shí)后才提出申請(qǐng)，將從原來(lái)的T+1變成T+2到賬。
????提醒：同為T+0贖回 實(shí)時(shí)到賬限制不同
????電商系“寶寶”長(zhǎng)期陷入同質(zhì)化的困局，銀行系“寶寶”面對(duì)更多的選擇。
????由于資金優(yōu)勢(shì)，流動(dòng)性更高，銀行系的“寶寶”普遍支持T+0贖回。不過(guò)，雖然都標(biāo)榜T+0，但實(shí)時(shí)到賬方面卻有不同的限制。
????如中國(guó)銀行、民生銀行支持T+0及T+1的雙重贖回模式。興業(yè)掌柜錢包則僅能實(shí)現(xiàn)興業(yè)銀行儲(chǔ)蓄卡實(shí)時(shí)到賬，而轉(zhuǎn)出到非興業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄卡仍需要T+1甚至T+2個(gè)工作日，對(duì)于非興業(yè)銀行的用戶而言，不具備速度優(yōu)勢(shì)。而工商銀行“薪金寶”則是渠道代銷“T+1”，贖回資金在T+1日前到賬。
????從收益來(lái)看，“銀行寶”的平均收益率已與余額寶等相差不大。目前，銀行系“寶寶”的七日年化收益率多在5%以上。
????不過(guò)，專家提醒，投資者可對(duì)貨幣基金的收益水平進(jìn)行對(duì)比考察，精選中長(zhǎng)期收益穩(wěn)定居前的基金進(jìn)行投資。把過(guò)去一段時(shí)間這些基金公司的日每萬(wàn)份凈收益拉出來(lái)，比較其表現(xiàn)穩(wěn)定性。
????此外，應(yīng)多考慮貨幣基金規(guī)模。規(guī)模越大的貨幣基金與銀行議價(jià)的能力越強(qiáng)，從而能保證基金收益率的吸引力。同時(shí)，規(guī)模越大的貨幣基金受日常申贖的影響更小，流動(dòng)性管理難度相對(duì)較低，更有利于其收益率的持續(xù)穩(wěn)定。
????電商系“寶寶”困境
????●產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重；
????●支付、消費(fèi)金額受制于銀行。
????●余額寶提現(xiàn)到賬從原來(lái)的T+1變成T+2。 | 
