????張先生48歲，在一家建筑公司任經(jīng)理，年收入15萬元；張?zhí)?7歲，自從生下小孩后再沒有工作；兩人育有一子，11歲。目前家庭僅有存款1萬元，貸款尚未還清的商品房一套，購買時價值40萬，已升值到70萬。每年家庭日常生活開支及孩子的教育費為9萬元、房貸還款4萬元。張先生為自己投保了75萬元終身壽險一份，年保費1萬元。兩家老人均自有住房及醫(yī)療、養(yǎng)老保障。目前張?zhí)幸粋€年入5萬元的工作機會，扣除可能增加的相應支出后，預計結余4萬元，正猶豫是否接受新工作。
????理財目標：
????一、告別萬元存款窘境。
????二、考慮是否利用房產(chǎn)增加家庭收入。
????三、為孩子讀大學和研究生備10萬教育金。
????四、打算60歲退休后，保持現(xiàn)在每月4000元的較高生活標準。
????理財規(guī)劃：
????1.教育規(guī)劃：孩子的教育規(guī)劃沒有時間彈性，按照3%的通貨膨脹率和4%的年化收益來計算，每月應投入1300元左右，投資風格以穩(wěn)健為主，考慮國債、期交分紅型保險、貨幣型或債券型基金、銀行穩(wěn)健型理財?shù)取?/p>
????2.養(yǎng)老規(guī)劃：按照3%的通脹率、80歲的壽命計算，到張先生退休時需要準備137萬元左右退休資金，按照10%的年化收益率計算，從現(xiàn)在開始每月需投資5000余元。按照家庭目前收入結構，即使張?zhí)珔⒓庸ぷ?，也不足以覆蓋此項支出。一方面，建議張先生調低退休生活標準，此外張先生投保的75萬元保險為終身壽險，必要時可提前取回現(xiàn)金價值，彌補養(yǎng)老資金不足。同時，還可定投于平衡型或股票型基金。
????3.保險規(guī)劃：張?zhí)秃⒆佣紤尤雵一踞t(yī)療保險。以張?zhí)哪挲g，投保商業(yè)重疾險費用將會很高，因此建議僅增加住院醫(yī)療、住院補貼等價格較低的消費型險種。孩子尚年幼，可以增加住院醫(yī)療、意外醫(yī)療等消費型險種。
????(據(jù)京華時報) | 
